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　　在放貸這件事上，中國人可說頗具航海家精神。

　　國內(nèi)現(xiàn)金貸大軍在被監(jiān)管“逼”得倉皇出逃后，又經(jīng)歷了東南亞市場的動蕩。如今，人們再次把目光投向了印度，這個互聯(lián)網(wǎng)人口數(shù)量僅次于中國的國家。

　　精明的放貸老板們盤算著，擁有13億多人口的印度，互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)在高速普及，法律給了高利率生存的空間，而且市場上的現(xiàn)金貸玩家并不多，此時進(jìn)入，有望重現(xiàn)2017年現(xiàn)金貸在中國的黃金時代。而他們，則可以再次輕松躺著就能等金錢滾滾而至。

　　有趣的是，小米、阿里、玖富等大公司是這么想的。拿著上千萬人民幣，只有四五個人的小團(tuán)隊(duì)，也是這么想的。他們都在今年涌向印度，就像17世紀(jì)英國商人那樣，這個東方古國遍地黃金。

　　現(xiàn)金貸逃離中國

　　算起來，劉少聰在現(xiàn)金貸行業(yè)摸爬滾打已經(jīng)快四年了。從最開始作為一家現(xiàn)金貸公司的商務(wù)總監(jiān)，他負(fù)責(zé)找流量、找數(shù)據(jù)，到如今和幾位朋友合伙跑去印度考察放貸，劉少聰完整經(jīng)歷了這個行業(yè)的瘋狂和出逃。

　　尤其是2019年。

　　在2017年12月監(jiān)管嚴(yán)整國內(nèi)現(xiàn)金貸后，行業(yè)一夜之間陷入谷底。過了不久，劉少聰也從供職的公司辭職。2018年10月，他發(fā)現(xiàn)沉寂了大半年的各種現(xiàn)金貸微信群，又開始活躍起來。買賣系統(tǒng)、流量、數(shù)據(jù)的甲方乙方又在群里發(fā)起了需求和廣告。

　　而這次的復(fù)蘇比以往更兇猛。潛藏地下的各家放貸公司，在明知違法的情況下反倒變本加厲，將現(xiàn)金貸升級成了超利貸，綜合年化利率甚至超過1000%，遠(yuǎn)超監(jiān)管整治前的利率水平。

　　在如此暴利的吸引下，劉少聰和朋友們也開始籌備一款超利貸產(chǎn)品，準(zhǔn)備2019年春節(jié)后上線。

　　春節(jié)后一個多月，是央視315晚會?！?14高炮”和以融360為代表的貸款超市，成為晚會最后一個重磅調(diào)查，其中一位女士最初只貸款7000元，短短三個月就變成了50多萬的負(fù)債。晚會之后，媒體報(bào)道有地方公安已經(jīng)在線下抓獲了一批違法放貸團(tuán)伙。業(yè)內(nèi)人一直擔(dān)心的事情還是發(fā)生了，地下超利貸剛冒出頭，又被打壓下去。當(dāng)晚一直盯在電視前的劉少聰，也知道他們已經(jīng)計(jì)劃好的產(chǎn)品上線工作要停下來了。

　　劉少聰并沒有絕望。根據(jù)過去幾年的經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為市場的需求仍然存在，等一兩個月監(jiān)管的風(fēng)頭過去后，各種借貸產(chǎn)品仍然會像雨后春筍般不停地冒出來。

　　但劉少聰判斷錯了。他沒有等來復(fù)蘇，身邊卻有不少合作過的人因?yàn)榇呤?、?shù)據(jù)等問題被公安逮捕。今年9月，大數(shù)據(jù)公司魔蝎、新顏、聚信立、同盾等涉套路貸被查，引發(fā)行業(yè)地震。10月，最高人民法院會同有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，詳細(xì)規(guī)定了非法放貸的具體標(biāo)準(zhǔn)。按照這個標(biāo)準(zhǔn)，絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸從業(yè)者都已違法。

　　這時劉少聰才真正意識到，在國內(nèi)放貸的空間徹底被堵死了。而他和朋友們合伙的公司，產(chǎn)品沒有上線，已經(jīng)賠了將近400萬。

　　東南亞殘局

　　國內(nèi)超高利率放貸“躺賺”的時代一去不復(fù)返，但這個模式本身能夠運(yùn)作下去就依然很賺錢。對于沒有技術(shù)、流量、資本的小團(tuán)隊(duì)，要想繼續(xù)靠放貸賺錢，只能離開中國，去海外尋找新的市場，即現(xiàn)金貸出海。

　　出海不是新鮮事。早在2016年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者和投資人就開始進(jìn)軍東南亞，試圖抓住被稱為“五年前的中國”的廣闊市場，再造一批東南亞的BAT、TMD。那時的中國，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利已經(jīng)見頂，增長不再瘋狂。

　　到2018年，受制于國內(nèi)監(jiān)管，大批現(xiàn)金貸公司也開始出海東南亞，其中以人口最多的印尼最為火熱。大批考察團(tuán)從北京、上海、杭州飛往印尼的雅加達(dá)、越南的胡志明，以及菲律賓、柬埔寨等地，系統(tǒng)商、法律顧問和金融牌照掮客也紛紛聚集。有的牌照中介甚至稱在和某個國家元首的助理合作，以吸引中國的現(xiàn)金貸公司前去落地。

　　在瘋狂的景象之外，一些業(yè)內(nèi)人士也表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們擔(dān)心這些出海的中國現(xiàn)金貸公司，再一次因?yàn)樨澙泛童偪駥|南亞又搞得一地雞毛。果不其然，這種擔(dān)憂在2019年成為現(xiàn)實(shí)。

　　就像中國現(xiàn)金貸由盛轉(zhuǎn)衰的導(dǎo)火索是大學(xué)生因無力還網(wǎng)貸自殺一樣，印尼的現(xiàn)金貸行業(yè)經(jīng)過近兩年的無序發(fā)展后，在2019年2月也出現(xiàn)了一起出租車司機(jī)因無力還網(wǎng)貸自殺的事件。之后，印尼金融服務(wù)監(jiān)管局宣布封殺231家非法P2P借貸平臺。據(jù)彭博社報(bào)道，僅在2019年1-8月，印尼金融服務(wù)監(jiān)管局就關(guān)閉了826家無牌金融科技初創(chuàng)公司，其中就包括大量中國出海的現(xiàn)金貸公司。

　　不僅如此，監(jiān)管加緊后，現(xiàn)金貸的逾期率也開始攀升。很多借款人看到政府對現(xiàn)金貸的嚴(yán)管，抱有僥幸心理決定不還款。據(jù)在印尼放貸的一位中國從業(yè)者對志象網(wǎng)所說，印尼現(xiàn)金貸行業(yè)在今年8月份的平均壞賬率達(dá)到了15%。

　　雖然了解這些情況，劉少聰還是對印尼抱有一些幻想，想通過實(shí)地考察看印尼是否真的不再適合放貸。他11月下旬在雅加達(dá)待了四天，考察的結(jié)果是，一些現(xiàn)金貸公司的回款率只有40%。更重要的是，印尼的“盤子太小了，就只能做一兩百萬，多了做不了。”劉少聰告訴投中網(wǎng)，這意味著，現(xiàn)在小團(tuán)隊(duì)去印尼放貸，不僅很難賺錢，甚至還要虧錢。

　　整個東南亞地區(qū)，印尼人口最多，其他諸如泰國、緬甸、菲律賓等地的市場太小，監(jiān)管也在趨嚴(yán)。這種情況下，東南亞放貸受阻，人們開始將目光投向印度。

　　要通過現(xiàn)金貸賺取暴利，首先市場人口基數(shù)要大，這樣放貸的規(guī)模才能更高，利潤自然也會高；其次是當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及率要足夠，線上放貸不需要見到人，所以信息的獲取、風(fēng)控等都需要用戶的數(shù)據(jù)來做支撐。

　　最重要的是，當(dāng)?shù)氐姆蓪τ谫J款利率不能限制在低水平。國內(nèi)放貸空間被堵死，最大原因就是監(jiān)管規(guī)定貸款實(shí)際年化利率不能超過36%，超過即違法。而若想在36%利率下賺錢，小團(tuán)隊(duì)已沒有空間，市場成為持牌金融機(jī)構(gòu)和螞蟻金服、騰訊等巨頭的地盤。

　　印度則剛好具備了這些條件。

　　尼爾森和印度互聯(lián)網(wǎng)與移動協(xié)會今年發(fā)布的一份報(bào)告顯示，截至2019年3月31日，印度互聯(lián)網(wǎng)月活用戶達(dá)4.51億人，僅次于中國為全球第二大互聯(lián)網(wǎng)市場。根據(jù)《APUS:2018印度互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》，印度智能手機(jī)用戶數(shù)為3億，占總?cè)丝诘臐B透率為23%，高于印尼的21%。此外，相比于中國，印度的人口結(jié)構(gòu)要年輕許多，0-24歲人口占比45%，中國為30%。而年輕群體正是網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍。

　　這成為印度對中國出海群體的第一大吸引力。

　　而在印度放貸，目前法律針對NBFC（非銀行金融公司）的貸款年化利率并未明確，行業(yè)默認(rèn)的上限是48%。但平臺可以通過設(shè)置服務(wù)費(fèi)、支付費(fèi)等利息以外的費(fèi)用，能將實(shí)際貸款利率增加到300%-400%，和2017年現(xiàn)金貸在中國巔峰時期的利率水平相當(dāng)。

　　中國的出海者們，登上了飛往印度的航班。

　　到印度去

　　劉少聰和朋友們在德里見到的第一個放貸的中國同行，是他還在上一家公司做商務(wù)總監(jiān)時認(rèn)識的數(shù)據(jù)方賈康。

　　賈康今年5月到的印度，貸款產(chǎn)品已經(jīng)上線。劉少聰來的時候，賈康的公司正要新租一個職場，容納100個印度本地人做電話催收。讓劉少聰吃驚的是，這么大的場地，租金每個月只要人民幣1萬多。而在北京的共享空間里，一個工位一個月就要2000多。

　　除了場地，催收員的工資相比國內(nèi)也要低很多。劉少聰了解到的是，一個德里本地人做催收，一個月工資在2000元左右。而催收團(tuán)隊(duì)基本就是在印度放貸所需的最主要人力了。

　　此后四天時間里，劉少聰又見了5家放貸公司，以及催收公司、房租中介、系統(tǒng)商和線路服務(wù)提供商，他漸漸搞清了在印度放貸的模式。他算了一筆賬，如果初始資金為1000萬，在印度放貸一個月的利潤能達(dá)到10%，也就是100萬。雖然跟超利貸月利潤率高達(dá)30%相比還差很多，但比起傳統(tǒng)生意，這仍是暴利。

　　投中網(wǎng)根據(jù)多家媒體的報(bào)道估計(jì)，在暴利的誘惑下，目前在印度放貸的平臺數(shù)量在30-50家左右，頭部平臺包括MoneyTap、CASHe、PaySense,以及復(fù)星投資的Kissht和小米、順為資本、梅花天使、分期樂等一起投資的KrazyBee。

　　此外，外媒及印度當(dāng)?shù)孛襟w也曾報(bào)道稱，如玖富、現(xiàn)金巴士、WeShare等中國金融科技公司，也于今年6月左右開始投資或自建平臺，進(jìn)軍印度在線信貸市場。

　　印度的一家中國系統(tǒng)商告訴劉少聰，其月放貸額已達(dá)到10億人民幣。劉少聰懷疑這個數(shù)據(jù)有水分，但他認(rèn)為長時間做下去，月放款額到10億是可以做到的。而這個系統(tǒng)商，除了對接5家現(xiàn)金貸公司的產(chǎn)品外，自己也做了幾個產(chǎn)品放貸。

　　星合金科的CEO廖敏告訴投中網(wǎng)，他12月初也在印度。星合金融是最早一批去印尼做現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)的公司，在印尼放貸的很多中國公司都會使用星合金科的系統(tǒng)。隨著印尼市場的收緊，廖敏也將目光放到了印度，繼續(xù)向去印度放貸的中國公司賣系統(tǒng)。

　　與劉少聰和廖敏同一時間在印度的，還有張令宸。他主做印度NBFC牌照業(yè)務(wù)，這次去是帶一個國內(nèi)的考察團(tuán)，每人費(fèi)用21888元?？疾斓膬?nèi)容包括印度本地市場、支付公司、系統(tǒng)風(fēng)控、合規(guī)及牌照業(yè)務(wù)講解等。

　　在每次淘金潮開始的時候，最先賺到錢的并不是賈康、劉少聰這類人，而是賣桶的人。賈康告誡劉少聰在印度放貸有哪些坑時，提醒他要注意中國人。賈康在剛來印度租房子時，找的中介是中國人。后來發(fā)現(xiàn)，這個中國人是中介的中介，因?yàn)橛《确孔獗阋耍薪榫图觾r60%轉(zhuǎn)租給賈康。

　　翻譯的價格也隨著大量中國人的到來水漲船高。如今劉少聰要想在印度找到一個合適的翻譯，月薪要1萬以上，這比正常水平高了4000元。

　　晚了2年后，印度的現(xiàn)金貸市場似乎也要像印尼那樣，被中國人做火了。

　　放貸最多的人是雷軍？

　　讓人意外的是，未來在印度放貸規(guī)模最大的中國人，很可能是雷軍。

　　根據(jù)Counterpoint的報(bào)道，小米2019年三季度在印度智能手機(jī)市場的份額為26%，連續(xù)9個季度占比第一。擁有龐大用戶量的小米，同樣也把給國內(nèi)手機(jī)用戶放貸的模式復(fù)制到了印度。12月初，小米在印度正式推出貸款服務(wù)“小米信貸”。在此前的測試階段，小米就已經(jīng)放出了將近3000萬人民幣的貸款。

　　小米聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁洪峰就表示，“我們看到印度消費(fèi)貸款市場的巨大機(jī)遇，預(yù)計(jì)到2023年互聯(lián)網(wǎng)貸款將達(dá)到1萬億美元。”

　　不過，這個龐大的萬億美元市場雖然擁有諸多利好，比如房租和人力的成本很低，實(shí)際高利率也不違法，但在印度放貸獲得“暴利”的一個重要前提是投入資本要夠多，“1000（萬）以下你就不要想來這玩。”劉少聰說。

　　比規(guī)模還重要的一個硬性準(zhǔn)入門檻是牌照。在印度放貸必須要有牌照，獲取牌照的方法有三種：申請、購買和掛靠。印度的法律不限制外資進(jìn)入這個領(lǐng)域，但無論申請還是購買，等待審批的時間少則3個月，長則8個月。

　　這對于小米、玖富等大公司來說，并不是很大的障礙，但像劉少聰一樣急切想要落地賺錢的團(tuán)隊(duì)來說，他們等不及。

　　最快的辦法就只能是掛靠一家牌照方。像張令宸一樣，牌照掛靠業(yè)務(wù)也多是中國人在做。但讓劉少聰猶豫的是，在印度掛靠牌照方，放貸的資金也需要放到牌照方的賬戶上，不受自己控制。如果牌照方卷款跑路，他們就毫無辦法。

　　至于這個問題如何解決，已經(jīng)回國的劉少聰和團(tuán)隊(duì)依然沒有找到答案。“就一家一家問吧。”

　　不過，去印度放貸是他們已經(jīng)決定好的。因?yàn)樵诜孔夂腿肆Τ杀径己艿偷那闆r下，“試錯成本很小”。畢竟，只要還想靠放貸賺錢，當(dāng)下可選擇的似乎只有印度。劉少聰預(yù)計(jì)大概準(zhǔn)備兩個月，春節(jié)后產(chǎn)品就能在印度上線。

　　“那如果印度市場在大批中國公司涌入后也像印尼一樣被搞亂而加緊了監(jiān)管，你們還有地方去放貸嗎？”投中網(wǎng)問。

　　“有啊，去巴西?！眲⑸俾敾卮?。

　　這其實(shí)是游擊隊(duì)的玩法。而阿里、小米、玖富等正規(guī)軍，已然要在印度大干一場。